• из числа пенсионеров в РФ составляют женщины
  • россиян продолжают работать после выхода на пенсию
  • пенсий по старости ежегодно назначаются досрочно

Бесплатная консультация

онлайн-юриста

Задать вопрос

Выбор варианта пенсионного обеспечения

  • Свернуть
  • Развернуть
Навигация по статье
3 958 7

С 2002 года размер пенсии в России напрямую зависит от суммы страховых взносов (СВ), начисленных работодателем.
Работодатель
обязан ежемесячно начислять и уплачивать определенный процент, рассчитанный из заработка, в Пенсионный фонд. При этом многие, наверное, слышали про существование накопительной и страховой пенсии и про необходимость определиться с выбором будущей пенсии. Для того, чтобы сумма будущего пенсионного обеспечения была наибольшей, следует уже сейчас обратить на это внимание.

Как формируется пенсия?

В России существуют два вида пенсий по обязательному пенсионному обеспечению — накопительная и страховая.

Накопительная может формироваться только у граждан 1967 г. р. и моложе, либо у граждан более старшего возраста, если они вступили в Программу добровольного софинансирования пенсий и самостоятельно формируют накопительную часть пенсии с поддержкой государства.

Пенсионные взносы за работников можно условно разделить на 2 части:

  • Индивидуальный тариф — 16%, который идет на формирование будущей пенсии застрахованного гражданина;
  • Солидарный тариф — 6%, который предназначен для формирования в масштабах страны фиксированной выплаты к пенсии.

При формировании накопительной пенсии страхователь перечисляет:

  • 6% от суммы дохода на солидарный тариф;
  • 6% — на накопительную пенсию;
  • оставшиеся 10% — на страховую пенсию.

Таким образом, общая сумма выплат, ежемесячно перечисленных страхователем на страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) сотрудника, соответствует 16% (за вычетом 6% взносов на солидарный тариф).

В случае, если гражданин старше 1967 г. или моложе, но отказался от формирования накопительной пенсии, работодатель все 16% от заработка перечисляет на страховую пенсию.

Отчисления в Пенсионный фонд за работника

По общему правилу, работодатель передает 22%, рассчитанных от суммы заработной платы сотрудников до удержания налогов, от так называемой «грязной» зарплаты, на формирование его будущей пенсии. В отдельных случаях применяется пониженный тариф СВ, так, например, для сельхозпроизводителей установлена льгота, и процент уплаты для них составляет всего 8,0%.

Следует учитывать, что СВ не являются налогом, и не удерживаются из заработной платы работников, а лишь рассчитываются из ее размера. Страховые взносы носят строго индивидуальный характер, и учитываются на индивидуальном лицевом счете застрахованного лица (СНИЛС). Уплата СВ является обязательством работодателя!

Таким образом все схемы работодателя по сокрытию реальных заработных плат ведут к обкрадыванию, лишению достойной пенсии своих сотрудников.

Какую пенсию выбрать: накопительную или страховую?

При расчете накопительной и страховой пенсии и в том, и в другом случае сумма взносов, имеющаяся на счету на момент назначения пенсии, влияет на ее размер. Но взносы не должны являться недвижимым капиталом после перечисления работодателем. С момента, как они учтены на лицевом счете каждого гражданина, существуют разные способы их увеличения.

Задача каждого из нас выбрать наиболее приемлемый для себя вариант с тем, чтобы к моменту выхода на пенсию накопить и приумножить как можно большую сумму.

Однако выбор вариантов пенсионного обеспечения влияет на подсчет годовых пенсионных баллов.

  • При отказе от накопительной составляющей пенсии максимально можно заработать 10 пенсионных баллов, поскольку все страховые взносы формируют страховую пенсию.
  • Если выбрана смешанная модель пенсионного обеспечения (накопительная и страховая), то количество годовых пенсионных баллов не может превысить 6,25, ведь при этом уменьшается и сумма перечисленных взносов на страховую пенсию.

Формирование накопительной пенсии

Основное отличие средств пенсионных накоплений состоит в порядке их увеличения. Это как вклад в банке, его размер зависит от многих обстоятельств, в том числе от ситуации на рынке. В период относительной стабильности он может принести неплохой доход от вложений. Однако в период кризиса возрастают риски и вероятность того, что выбранный вариант не будет достаточно успешен или вовсе не принесет никакого дохода. В этом случае у гражданина останутся только те суммы, которые перечислил его работодатель.

Здесь следует учесть принятое решение Правительства о наложении моратория на формирование накопительной пенсии за счет страховых взносов до 2023 года. При этом она может быть сформирована только путем перечисления добровольных сумм (в т.ч. средств маткапитала и по программе госсофинансирования).

Расчет накопительной пенсии в соответствии со статьей 7 Федерального закона РФ от 28.12.2013 № 424-ФЗ «О накопительной пенсии в Российской Федерации» производиться по формуле:

НП = ПН / Т,

где:

  • НП — размер накопительной пенсии;
  • ПН — пенсионные накопления на дату назначения пенсии, включая суммы, перечисленные работодателем и доход от их инвестирования;
  • Т — ожидаемый период выплаты.

Из приведенной формулы единственная составляющая, на которую может повлиять застрахованное лицо для увеличения своего дохода в старости, это размер пенсионных накоплений. Для этого необходимо осуществлять трудовую деятельность и грамотно инвестировать уплаченные работодателем взносы.

Размещение накопительной пенсии

Накопительные взносы, уплаченные работодателем, могут быть размещены в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). В этом случае следует внимательно отнестись к выбору НПФ, в первую очередь:

  1. проверить наличие действующей лицензии на сайте Центробанка;
  2. учесть его репутацию;
  3. проанализировать прибыль от вложений за последние несколько лет;
  4. динамику роста или снижения прибыли.

Не следует слепо доверяться страховым агентам НПФ, среди которых могут попасть непорядочные или попросту мошенники, которые ходят по квартирам граждан и навязывают подписание договоров с НПФ, обещая большую прибыть и угрожая тем, что пенсия иначе пропадет. Это их хлеб, они за это получают свою заработную плату. Если вас заинтересовало предложение агентов, внимательно ознакомьтесь с информацией о НПФ, в том числе на официальном сайте ПФР, проверьте действие лицензии, узнайте деловую репутацию. Ведь вы же не будете доверять свои реальные деньги первым встречным людям. Это такие же деньги, только отложенные на потом.

Принимайте решение взвешено и обдуманно, от этого зависит обеспеченность при наступления страхового случая — старости!

Инвестирование средств пенсионных накоплений

Если вам тяжело самостоятельно выбрать НПФ и следить за изменениями на рынке страхования, можно доверить управление своими средствами Управляющей компании (УК) или Государственной управляющей компании (ГУК), которой является Внешэкономбанк. В этом случае они самостоятельно выберут направления для инвестиции ваших средств с минимальными рисками убыточности. Однако и процент от инвестиций УК обычно не бывает высоким. ГУК вкладывает пенсионные накопления граждан в инвестиционные портфели.

  • В базовом инвестиционном портфеле предусмотрены вложения в государственные ценные бумаги России, корпоративные облигации российских эмитентов, гарантированных Российской Федерацией.
  • Расширенный инвестиционный портфель дополнительно к базовому размещает средства на банковских депозитах, инвестирует в ипотечные ценные бумаги, облигации международных финансовых организаций.

Формирование страховой пенсии

При отказе от накопительной составляющей пенсионного обеспечения заботу об увеличении взносов берет на себя государство. В этом случае все взносы ежегодно гарантированно индексируются в зависимости от увеличения роста стоимости жизни, инфляции. Зачастую в кризисные годы процент индексации оказывается выше, чем доходность от инвестиций накопительной части.

При выборе страховой пенсии вы целиком перекладываете заботу о сохранении и приумножении своих взносов на государство и не можете влиять на их увеличение, но при этом получаете стабильность. Вам не нужно следить за надежностью НПФ или УК и проводить сравнительный анализ прибыльности.

Отличия страховой от накопительной пенсии

Исходя из сказанного выше, можно составить сравнительную таблицу страховой и накопительной пенсии, чтобы оценить все плюсы и минули формирования одной из них.

Критерии оценкиСтраховая пенсияНакопительная пенсия
ИндексацияИндексируется ежегодноНе подлежит индексации
Доходы от инвестицииНе инвестируются, нет доходностиИнвестируются в НПФ, УК или ГУК, приносят доход
Дата назначенияНазначаются при наступлении страхового случая — старости
Из чего складываются16% от заработка начисляет работодатель + процент от индексации
  • 6% начисляет работодатель
  • самостоятельная уплата (в случае вступления в программу софинансирования пенсий)
  • софинансирование от государства, если сумма самостоятельно уплаченных взносов не менее 2 т.р. в год
  • доход от инвестиций
В случае, если смерть застрахованного лица наступила ранее назначения пенсииРаспределяются на оставшихся пенсионеровВыплачиваются в том же порядке, что и наследство. Если при жизни ЗЛ оставил заявление, то лицам, указанным в заявлении. Если нет — родственникам.
Из каких взносов производится назначение пенсииИз начисленных работодателем взносовИз уплаченных работодателем взносов

Право выбора вариантов пенсионного обеспечения

Согласно статье 33.3 Федерального закона РФ от 15.12.2001 № 167-ФЗ до 2016 года любой гражданин 1967 года рождения и моложе мог решить, нужна ему накопительная пенсия или нет. После этой даты право выбора накопительной части остается только у тех граждан, кто впервые начал работу. Им для определения предоставлено 5 лет либо до достижения 23-х лет. В то же время, если застрахованное лицо (ЗЛ), имеет накопительный вариант формирования пенсии, и передумал, то существует возможность отказаться от формирования накопительной пенсии и перейти на страховую в полном объеме со следующего года в любое время, подав заявление о желании формирования только страховой части пенсии в Пенсионный фонд России.

При этом ранее накопленные взносы сохраняются, по-прежнему могут инвестироваться и будут выплачены после возникновения права на ее получение по заявлению ЗЛ.

Пример

Застрахованное лицо выбрал вариант формирования страховой и накопительной пенсии в 2014 году. Средства пенсионных накоплений перевел в НПФ. Однако, по итогам 2015 года, прирост оказался незначительным, ниже чем была произведена индексация страховых взносов. Можно ли перейти на вариант формирования только страховой пенсии?

В этом случае гражданин может выбрать вариант формирования только страховых взносов путем подачи заявления в Пенсионный фонд России, которое будет действовать со следующего года. Те взносы на накопительную пенсию, которые уже были сформированы, остаются и могут быть инвестированы в другой НПФ или управляющую компанию.

Заключение

При введения накопительной составляющей пенсионного обеспечения законодатель взял пример с западной и американской пенсионной системы, где это отлично работает. Но россияне оказались не готовы к тому, что теперь сами должны управлять своей будущей пенсией.

  • Большинство оказались просто «молчунами», никак не интересуясь своими накоплениями.
  • Другая, меньшая часть населения, просто перевели ее в тот НПФ, чьи агенты оказались наиболее убедительными.
  • И совсем единицы действительно предприняли осознанные шаги к увеличению и приумножению взносов путем аналитического подхода к выбору НПФ или УК.

Мы привыкли к тому, что от нас требуется только заработать деньги, а вложить заработанное с умом для увеличения размера пенсии не имеем и учиться не хотим. А между тем, как было сказано выше, накопительная составляющая не индексируется. Учитывая сложившуюся ситуацию, Правительство РФ признало пенсионную реформу не оправдавшей надежд и приняло верное в сложившейся ситуации решение перевести формирование взносов «молчунов» на страховую систему, чтобы они не потеряли хотя бы индексацию. Для тех же, кто имеет необходимые знание и активен, предоставили право выбора между накопительной и страховой системой выплат, предоставив переходный период 2014-2015 год.

3 958 7

Комментарии (7)

Показано 7 из 7
  • Антон

    Я работаю, в 2014 году выбрал вариант формирования накопительной пенсии путем передачи средств пенсионных накоплений в НПФ. Однако сомневаюсь в правильности своего выбора поскольку никакой прибыли от вложений моих средств по итогам 2015 года нет. Могу ли я сейчас, в 2016 году, изменить свой выбор и направить все свои средства в страховую часть пенсии? Что будем с моими уже имеющимися взносами на накопительную пенсию?

    ответить
    • Сергей

      Согласно Федерального закона РФ от 15.12.2001 № 167-ФЗ до конца 2015 года любой гражданин 1967 и моложе года рождения мог решить, нужна ему накопительная пенсия или формировать только страховую пенсию. После этой даты право выбора накопительной части остается только у тех граждан, кто впервые начал работу в 2016 году. Им для определения предоставлено 5 лет с момента трудоустройства либо до достижения 23-х лет. Однако, если гражданин выбрал накопительную составляющую пенсии, но впоследствии передумал и решил направить все взносы работодателя на то, чтобы формировать страховую пенсию, то он может отказаться от её образования в любое время путем подачи соответствующего заявления в ПФР. Новый тариф будет действовать со следующего года после подачи заявления. Все ранее сформированные пенсионные накопления продолжают действовать в соответствии с решением принятым гражданином и будут учтены при назначении ему пенсии.

      Учитывая изложенное, Вы можете отказаться от формирования накопительной пенсии и выбрать для себя вариант направления всех взносов работодателя на страховую. При этом ранее сформированные взносы на накопительную будут так же учтены при подсчете Вашей пенсии.

      ответить
  • Павел Александрович

    Я являюсь военнослужащим по контракту, никогда не работал, 1971 года рождения. В скором времени буду увольняться на пенсию за выслугу лет и планирую устроиться на работу. Как я могу определиться с вариантом выбора пенсии?

    ответить
    • Сергей

      Согласно статье 33.3 закона № 167-ФЗ до 2016 года любой гражданин 1967 г. р. и моложе мог решить, нужна ли накопительная пенсия или нет. После этого право выбора накопительной пенсии остается только у тех граждан, кто впервые начал работу в 2016 году. Им для определения предоставили пять лет либо до 23-х лет. До момента определения таких лиц с порядком выбора варианта начисления взносов будет производиться отчисление взносов только на страховую часть пенсии. В случае выбора формирования смешанной системы взносов, страховых и накопительных, таким лицам следует обратиться с заявлением о выборе управляющей компании (УК) или Негосударственного пенсионного фонда (НПФ) в Пенсионный фонд России.

      Учитывая изложенное, после трудоустройства на работу в течении пяти лет Вы сможете определиться с порядком формирования пенсионных накоплений и выбрать для себя наиболее выгодный вариант. В случае выбора накопительной пенсии Вам следует обратиться в территориальный орган ПФР с заявлением о выборе УК или НПФ.

      ответить
  • Шараф

    Получаю пенсию с 16 года по инвалидности 2 группы, мне 57. Накопительная пенсия в НПФ. Могу ли я получить её или накопительная дается только после достижения 60 лет?

    ответить
    • Ольга

      За накопительной пенсией следует обращаться сразу после возникновения права на страховую. При этом, если Вы получаете пенсию по инвалидности, то все накопления могут быть выплачены Вам единовременно. Обратитесь в свой НПФ для получения подробной информации и назначения пенсионного обеспечения.

      ответить
  • Оксана

    Добрый день. Работаю в районах, приравненных к Крайнему севере (ХМАО). Знаю, что могу на 5 лет уйти на пенсию раньше, т.к. официального северного стажа хватает и др. условия тоже выполняются. Но вот являюсь матерью ребенка-инвалида, также знаю, что если родитель более 6 лет с ребенком-инвалидом, то он может на 5 лет раньше уйти на пенсию. Так вот вопрос: суммируются годы положенные 5 лет + 5 лет, но на 10 лет раньше могу выйти на пенсию? В 45 лет получается? Спасибо.

    ответить

Поделитесь своим мнением

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Нажимая на кнопку «Отправить», вы даете согласие на обработку своих персональных данных в соответствии с политикой конфиденциальности

Ответы онлайн-консультанта на вопросы пользователей

или

+ +