Погашение ипотеки материнским капиталом

• Использовать средства сертификата в качестве первоначального взноса по ипотеке.
• Погасить маткапиталом основной долг и проценты по ипотечному кредиту или займу.

Для направления материнского капитала на выплату ипотеки не обязательно дожидаться исполнения трех лет ребенку, с появлением которого возникло право на маткапитал. Сделать это можно в любой момент после оформления именного сертификата, сумма которого в 2019 году составляет 453026 рублей.

Также стоит добавить, что с 1 января 2018 года в действие вступила программа государственного субсидирования ипотеки для семей, где после 1 января 2018 года был рожден второй или последующий ребенок. Родители смогут выплачивать кредит или займ по льготной ставке — 6 процентов годовых. На эти цели также разрешается использовать маткапитал, а также другие средства, полученные из федерального или регионального бюджета.

Фото pixabay.com

Материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке

23 мая 2015 года Владимир Путин подписал закон № 131-ФЗ от 23.05.2015 согласно которому распорядиться средствами материнского (семейного) капитала (МСК) теперь можно на уплату первоначального взноса по ипотеке. До принятия закона маткапитал можно было направить только на погашение основного долга и процентов по ипотечному кредиту или займу, полученному на покупку или строительство жилья.

Однако на практике граждане могут столкнуться с трудностями при оформлении ипотеки, где в качестве первоначального взноса используются средства МСК. Дело в том, что многие банки не считают сертификат на материнский капитал надежным подтверждением платежеспособности клиента, поэтому дополнительно требуют внести собственные средства. Обычно кредитные организации заключают ипотеку при уплате 15-ти процентов от стоимости жилья за счет маткапитала и при внесении как минимум 5-ти процентов собственными наличными средствами.

Кроме того, у банков могут возникнуть и другие сложности при участии в подобных сделках. Обязательным условием улучшения жилищных условий за счет средств МСК является выделение долевой собственности всем членам семьи (обоим родителям и детям). Это значит, что:

• В случае неисполнения заемщиком кредитных обязательств в залоге у банка окажется недвижимость с собственниками младше 18-ти лет. Реализовать подобную жилплощадь будет довольно проблематично.
• Такую сделку легко оспорить, сделать это могут органы опеки, прокуратура или сами дети собственников, если собственник не выполнил обязательства о выделении долей.

Однако с каждым годом все больше банков выдает ипотеку с материнским капиталом в качестве первоначального взноса, для заемщиков разрабатываются предложения с выгодными условиями.

Стандартная процедура оформления ипотеки, где первый взнос уплачивается за счет средств маткапитала выглядит следующим образом:

1. Обращение в Пенсионный фонд за справкой об остатке неиспользованных средств сертификата МСК (в некоторых случаях получить справку можно позже, документ может быть предоставлен в течение 3 месяцев после одобрения заявки на кредит).
2. Подача заявки и требуемых документов в банк.
3. В случае одобрения заявки — выбор жилого помещения.
4. Предоставление банку документов на приобретаемый объект недвижимости.
5. Подписание кредитной документации.
6. Регистрация права на объект недвижимости в Росреестре.
7. Получение кредита.
8. Подача в Пенсионный фонд заявления о распоряжении.
9. Перечисление средств маткапитала банку. Процедура занимает не больше месяца и 10-ти дней с момента принятия заявления.

Погашение основного долга и процентов маткапиталом

• Уменьшение ежемесячного платежа. При этом кредитная организация не сокращает общий срок выплаты ипотеки. Такое изменения параметров кредитования более выгодно заемщику, так как риск неисполнения обязательств по ипотеке снижается.
• Сокращение срока действия кредита. Размер ежемесячного платежа остается прежним, заемщик продолжит вносить ту же сумму, что и до перевода маткапитала в банк (данный вариант более выгоден должнику в связи с уменьшением переплаты процентов, однако такой способ снижения задолженности не всегда приемлем для кредитной организации).

В 2017 Минстрой предлагал добавить дополнительный способ гашения ипотеки средствами МСК — ежемесячные платежи. Такая мера позволила бы поддержать семьи, где один из родителей находится в декретном отпуске. Фактически возможность направить материнский капитал на ежемесячные платежи обеспечила бы родителям «кредитные каникулы». Однако соответствующий законопроект все еще находится в стадии разработки.

Общий порядок действий будет следующим:

1. Подача заявки и необходимых документов в банк.
2. В случае одобрения заявки:
   • составляются документы на жилье;
   • право на жилье регистрируется в Росреестре;
   • банк переводит кредитные средства продавцу.
3. Получение в банке справки о задолженности по кредиту.
4. Обращение в ПФР с заявлением о распоряжении, а также всеми требуемыми документами (в том числе со справкой о задолженности из банка).
   • Так как жилье еще не оформлено в общую долевую собственность всех членов семьи, дополнительно необходимо предоставить нотариальное обязательство сделать это в течение 6 месяцев после снятия банком обременения на недвижимость.
5. Заявление будет рассмотрено в ПФР в течение месяца после его регистрации, затем не позднее чем через 10 дней деньги будут перечислены в банк в счет погашения кредита или займа.
6. Сотрудники банка выдадут должнику новый график погашения кредита, в котором будет уменьшен срок ежемесячного платежа или сокращен срок действия кредита или займа.

Займ под материнский капитал

• Кредитных организациях, получивших лицензию на проведение банковских операций от Центрального банка (ЦБ) РФ.
• Кредитные потребительские кооперативы (КПК), состоящие в реестре ЦБ РФ, а также осуществляющие деятельность не менее 3-х лет с даты прохождения госрегистрации.
• Иные организации, предоставляющие займы по договору займа, при условии, что исполнение обязательств по нему предусмотрено ипотекой.

До 2015 года займы разрешалось оформлять и в микрофинансовых организациях (МФО). Однако из-за такой возможности участились случаи мошенничества с маткапиталом. Граждане могли обналичить средства сертификата и не использовать их по разрешенным законом направлениям. Поэтому в закон о материнском капитале были внесены изменения, запрещающие МФО проводить операции с МСК, а также ужесточающие требования к кредитным кооперативам (ст. 1 № 54-ФЗ от 08.03.2015).

1. Подача заявки на получение займа. Дополнительно нужно предоставить паспортные данные, сертификат МСК, а также сведения о приобретаемой недвижимости.
2. Проведение сделки купли-продажи, подписание и регистрация договора займа. После этого средства в безналичной форме будут переведены займодателем продавцу жилья или самому заемщику.
3. Подача заявления о распоряжении в Пенсионный фонд. Решение будет принято в течение месяца, после чего средства будет перечислены не позднее, чем через 10 дней.

Снижение ставок по ипотеке с 2018 года

С 2018 года в действие вступила программа субсидирования ипотеки для семей, в которых второй или последующий ребенок был рожден после 1 января 2018 года. Им предоставляется возможность оформить льготную ипотеку, по ставке 6% годовых. Срок субсидирования ипотечного кредита или займа составляет:

• 3 года — в случае рождения второго ребенка;
• 5 лет — при рождении третьего или последующего ребенка.

Обязательное условие получения государственной субсидии — ипотека должна быть оформлена на покупку жилплощади на первичном рынке недвижимости. Также кредит или займ должен быть получен не ранее 1 января 2018 года (однако кредиты на покупку жилья, полученные до этой даты, можно рефинансировать).

Ответы онлайн-консультанта на вопросы пользователей

или